Banque

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Une banque est une institution financière et un intermédiaire financier qui accepte les dépôts et les dépôts dans les canaux l'activité de prêt, soit directement en prêtant ou indirectement par les marchés de capitaux. Une banque est la connexion entre les clients qui ont des déficits de fonds propres et les clients ayant des excédents de capitaux.

En raison de leur influence au sein d'un système financier et l'économie, les banques sont généralement très réglementé dans la plupart des pays. La plupart des banques fonctionnent selon un système connu sous le nom la réserve fractionnaire bancaire où ils ne détiennent qu'une petite réserve des fonds déposés et prête le reste pour le profit. Ils sont généralement soumis à exigences minimales de fonds propres qui sont basés sur un ensemble international de normes de fonds propres, connues sous le nom Accords de Bâle.

Le la plus ancienne banque encore en existence est Monte dei Paschi di Siena, basée à Sienne, Italie , qui a fonctionné en continu depuis 1472. Elle est suivie par Berenberg Bank de Hambourg (1590) et Sveriges Riksbank de Suède (1668).

Banque dans son sens moderne a évolué dans les villes riches de la Renaissance italienne , comme Florence, Venise et Gênes . Dans le histoire de la banque, un certain nombre de dynasties-parmi eux notamment bancaires Medici, Fugger, Welser, Berenberg, Baring et Rothschild ont joué un rôle central pendant de nombreux siècles.

Histoire

Finances Personnelles
Crédit et dette
Hypothèque Crédit auto Carte de crédit Prêts personnels non garantis Louer avec option d'achat Prêt étudiant Gage Transaction Titre prêt Prêt sur salaire Remboursement prêt d'anticipation Refinancement La consolidation de dettes Faillite
Contrat de travail
Salaire Salaire emballage Salaire Employé de stock-options avantages sociaux des employés
Retraite
Pension Prestations déterminées Cotisations déterminées Sécurité sociale Plan d'affaires Action entreprise
Budget personnel
Planificateur financier Conseiller financier Agent de change L'indépendance financière La planification successorale
Voir également
Banks et les coopératives de crédit Coopératives

Banking dans le sens moderne du mot peut être attribuée à médiévale et du début de la Renaissance en Italie , aux villes riches dans le nord comme Florence, Lucca, Sienne, Venise et Gênes . Le Bardi et Peruzzi familles dominées bancaire au 14ème siècle Florence, établissant des succursales dans d'autres parties de l'Europe . Un des plus célèbres banques italiennes était le Medici Bank, mis en place par Jean de Médicis en 1397. La première banque de dépôt de l'état connu, Banco di San Giorgio (Banque de Saint-Georges), a été fondée en 1407 à Gênes , en Italie .

Origine du mot

La banque de mot a été emprunté en Moyen-anglais de Français banque Moyen, de la vieille italienne banca, à partir de Ancien haut-allemand banc, la banque "banc, contre". Bancs ont été utilisés comme des bureaux ou des bureaux de change au cours de la Renaissance par Les banquiers florentins, qui ont utilisé pour faire leurs transactions sommet bureaux couverts par nappes vertes.

Un des éléments les plus anciens trouvés montrant l'activité de l'argent qui change est une médaille d'argent grec drachme pièce de l'ancienne colonie hellénique Trapezus sur la mer Noire, moderne Trabzon, c. 350-325 BC, présenté dans le British Museum à Londres. La pièce montre la table d'un banquier (de trapeza) chargés de pièces de monnaie, un jeu de mots sur le nom de la ville. En fait, même aujourd'hui Grec moderne, le mot Trapeza (Τράπεζα) signifie à la fois une table et une banque.

Une autre origine possible de la parole est à partir des sanskrits mots (ब्यय) 'byaya' (dépenses) et «onka '(calcul) = byaya-onka. Ce mot survit encore en bengali, qui est l'un des enfants les langues de Sanskrit. ব্যায় + অঙ্ক = ব্যাঙ্ক. Ces calculs de dépenses étaient la plus grande partie des traités mathématiques écrites par les mathématiciens indiens dès 500 avant JC

Définition

La définition d'une banque varie de pays à pays. Voir la page du pays concerné (ci-dessous) pour plus d'informations.

Sous la common law anglaise , un banquier est défini comme une personne qui exerce des activités bancaires, qui est spécifié comme suit:

• conduite comptes courants pour ses clients,
• payant chèques tirés sur lui / elle, et
• recueil chèques pour ses / ses clients.

Banco de Venezuela Coro.

Direction du Népal Banque à Pokhara, Népal oriental.

Dans les juridictions de droit les plus courantes il ya un Bills of Exchange Act qui codifie la loi par rapport à instruments négociables, y compris contrôles, et la présente loi contient une définition légale du banquier terme: banquier comprend un corps de personnes, constitué ou non, qui exercent des activités bancaires »(article 2, interprétation). Bien que cette définition semble circulaire, il est effectivement fonctionnel, car il garantit que la base juridique pour les transactions bancaires tels que les chèques ne dépend pas de la façon dont la banque est organisée ou réglementée.

L'activité bancaire est dans de nombreux Anglais common law pays ne sont pas définis par la loi, mais par le droit commun, la définition ci-dessus. Dans d'autres juridictions de common law en anglais il ya définitions légales de l'entreprise de la banque ou les banques d'affaires. Lorsque l'on regarde ces définitions, il est important de garder à l'esprit qu'ils définissent des activités bancaires aux fins de la législation, et pas nécessairement en général. En particulier, la plupart des définitions sont de la législation qui a les fins de l'entrée de régulation et de la surveillance des banques plutôt que de réglementer l'activité réelle de la banque. Cependant, dans de nombreux cas la définition légale reflète fidèlement la common law une. Exemples de définitions légales:

• «Entreprise bancaire" signifie l'entreprise de recevoir de l'argent sur compte courant ou de dépôt, de paiement et encaissement de chèques tirés par ou payés par les clients, l'octroi d'avances à des clients, et comprend toute autre affaire que l'Autorité peut prescrire pour les fins de la présente Loi; (Loi sur les banques (Singapour), Section 2, interprétation).

• «Entreprise bancaire" signifie l'entreprise de l'une ou les deux conditions suivantes:

1. recevoir de l'argent public générale sur actuelles, le dépôt, d'épargne ou d'un compte comparable remboursables sur demande ou en moins de [trois mois] ... ou avec une période de l'appel ou l'avis de moins de cette période;
2. payeur ou encaissement de chèques tirés par ou versés par les clients.

Depuis l'avènement de EFTPOS (transfert électronique de fonds au point de vente), le crédit direct, débit direct et services bancaires sur Internet, le contrôle a perdu sa primauté dans la plupart des systèmes bancaires comme un instrument de paiement. Cela a conduit les théoriciens du droit de suggérer que la définition fondée à cocher devrait être élargi pour inclure les institutions financières qui mènent des comptes courants pour les clients et permettent aux clients de payer et être payé par des tiers, même se ils ne paient pas et recueillent des contrôles.

Bancaire

Activités standard

Grande porte à une vieille banque voûte.

Les banques agissent comme agents de paiement en procédant vérification ou comptes courants pour les clients, payer chèques tirés par les clients sur la banque et les chèques de collecte déposés sur les comptes courants des clients. Les banques permettent également les paiements des clients via d'autres méthodes de paiement telles que Automated Clearing House (ACH), Les virements bancaires ou virement télégraphique, TPE et distributeur automatique de billets (ATM).

Les banques empruntent de l'argent en acceptant des fonds déposés sur les comptes courants, en acceptant les dépôts à terme et en émettant des titres de créance tels que des billets de banque et obligations. Les banques prêtent de l'argent en faisant des avances à des clients sur les comptes courants, en faisant prêts à tempérament, et en investissant dans des titres de créance négociables et d'autres formes de prêt d'argent.

Les banques offrent différents services de paiement et un compte en banque est considérée comme indispensable par la plupart des entreprises et des particuliers. Non-banques qui fournissent des services de paiement tels que les sociétés de transfert de fonds sont normalement pas considérés comme un substitut adéquat à un compte bancaire.

Les banques peuvent créer de la monnaie quand ils font un prêt. Les nouveaux prêts à travers le système bancaire génèrent de nouveaux gisements ailleurs dans le système. La masse monétaire est généralement augmentée par l'acte de prêt, et a réduit lorsque les prêts sont remboursés plus vite que les nouveaux sont générés. Au Royaume-Uni entre 1997 et 2007, il ya eu une forte augmentation de la masse monétaire, en grande partie causé par beaucoup plus prêts bancaires, qui a servi à faire monter les prix de l'immobilier et d'augmenter la dette privée. Le montant d'argent dans l'économie mesurée par M4 au Royaume-Uni est passé de £ 750 000 000 000 à £ 1700000000000 entre 1997 et 2007, une grande partie de l'augmentation causée par les prêts bancaires. Si toutes les banques augmentent leurs prêts ensemble, ils peuvent se attendre à de nouveaux gisements pour revenir à eux et le montant d'argent dans l'économie vont augmenter. Prêts excessifs ou risqué peut causer des emprunteurs à défaut, les banques deviennent alors plus prudent, donc il ya moins de prêts et donc moins d'argent si l'économie peut aller de expansion à la récession comme ce est arrivé au Royaume-Uni et de nombreux autres économies occidentales après 2007.

Filières

Les banques offrent de nombreux canaux différents pour accéder à leur banque et d'autres services:

• Guichets automatiques bancaires
• Un branche est un magasin
• Centre d'appel
• Mail: la plupart des banques d'accepter les dépôts de chèques par la poste et utiliser électronique pour communiquer à leurs clients, par exemple en envoyant des déclarations
• Mobile banking est une méthode d'utilisation de son téléphone mobile pour effectuer des transactions bancaires
• La banque en ligne est un terme utilisé pour effectuer des transactions multiples, les paiements sur Internet, etc.
• Relationship Managers, principalement pour le private banking ou la banque d'affaires, visite souvent les clients à leur domicile ou à des entreprises
• Services bancaires par téléphone est un service qui permet à ses clients d'effectuer des transactions par téléphone avec standard automatique ou à la demande avec téléphoniste
• la banque de la vidéo est un terme utilisé pour effectuer des transactions bancaires ou des consultations professionnelles bancaires via un vidéo à distance et la connexion audio. la banque de la vidéo peut être effectuée via construit à cet effet bancaires machines de transaction (semblables à un guichet automatique), ou via un vidéo conférence bancaire permis branche éclaircissements

modèle d'affaires

Une banque peut générer des revenus dans une variété de différentes manières y compris les intérêts, les frais de transaction et de conseils financiers. La principale méthode est par l'intermédiaire de charge intérêt sur le capital qu'il prête aux clients. Les profits des banques de la différence entre le niveau d'intérêt qu'elle paie pour les dépôts et les autres sources de financement, et le niveau d'intérêt qu'elle pratique dans ses activités de prêt.

Cette différence est appelée le écart entre le coût des fonds et le taux d'intérêt du prêt. Historiquement, la rentabilité des activités de prêt a été cyclique et dépend des besoins et des atouts de clients de prêt et le stade de la cycle économique. Frais et conseils financiers constituent une source de revenus plus stable et les banques ont donc mis davantage l'accent sur ces lignes de produits pour lisser leur performance financière.

Dans les 20 dernières années, les banques américaines ont pris de nombreuses mesures pour se assurer qu'elles demeurent rentables tout en répondant à l'évolution des conditions de plus en plus du marché. Tout d'abord, ce qui inclut la Loi Gramm-Leach-Bliley, qui permet aux banques de fusionner à nouveau avec placement et d'assurance maisons. Fusion bancaires, d'investissement, et les fonctions d'assurance permet aux banques traditionnelles pour répondre aux exigences croissantes des consommateurs pour "un guichet unique" en permettant la vente croisée de produits (qui, l'espoir banques, permettra également d'augmenter la rentabilité).

Deuxièmement, ils ont élargi l'utilisation de tarification fondée sur le risque de crédit aux entreprises au crédit à la consommation, ce qui signifie facturant des taux d'intérêt plus élevés pour les clients qui sont considérés comme un risque de crédit plus élevé et donc risque accru de par défaut sur les prêts. Cela permet de compenser les pertes de créances douteuses, abaisse le prix des prêts à ceux qui ont de meilleurs antécédents de crédit, et offre des produits de crédit aux clients à haut risque qui seraient autrement refusés crédit.

Troisièmement, ils ont cherché à accroître les méthodes de traitement de paiement disponibles pour les clients grand public et professionnels. Ces produits comprennent cartes de débit, cartes prépayées, cartes à puce, et cartes de crédit. Ils rendent plus facile pour les consommateurs de faire commodément opérations et faciliter leur consommation dans le temps (dans certains pays dotés de systèmes financiers sous-développés, il est encore fréquent de traiter strictement en espèces, y compris l'exécution des valises remplies avec de l'argent pour acheter une maison).

Cependant, avec la commodité du crédit facile, il est également un risque accru que les consommateurs vont mal gérer leurs ressources financières et accumuler une dette excessive. Les banques font de l'argent à partir de produits de cartes par des paiements d'intérêt et les frais facturés aux consommateurs et les frais de transaction pour les entreprises qui acceptent le prélèvement - Credit-cartes. Cela aide à faire des profits et facilite le développement économique dans son ensemble.

Produits

Un ancien construction de la société, maintenant une banque de détail moderne dans Leeds , West Yorkshire.

Un intérieur d'une branche de National Westminster Bank sur Castle Street, Liverpool

La Banque de détail

• Compte courant
• Compte d'épargne
• compte du marché monétaire
• Certificat de dépôt (CD)
• Compte de retraite individuel (IRA)
• Carte de crédit
• Carte de débit
• Hypothèque
• Accueil prêt participatif
• Fonds communs de placement
• Prêt personnel
• Les dépôts à terme
• Carte bancaire
• Comptes courants

Professionnel (ou commerciale / investissement) bancaire

• prêt d'affaires
• levée de capitaux ( Equity / Dette / Hybrides)
• Le financement mezzanine
• Le financement de projet
• Crédit renouvelable
• La gestion des risques ( FX, taux d'intérêt, produits, dérivés)
• Prêt à terme
• Services de gestion de trésorerie (boîte Lock, à distance la capture de dépôt, traitement de Merchant)

Risque et le capital

Les banques font face à un certain nombre de risques afin de mener leur entreprise, et comment ces risques sont gérés et compris est un facteur clé derrière la rentabilité, et combien le capital d'une banque est tenue de posséder. Certains des principaux risques encourus par les banques comprennent:

• Risque de crédit: risque de perte résultant d'un emprunteur qui ne fait pas les paiements comme promis.
• Risque de liquidité: risque qu'un titre ou un actif ne peuvent pas être négociés assez rapidement sur le marché pour éviter une perte (ou faire le bénéfice nécessaire).
• Risque de marché: risque que la valeur d'un portefeuille, soit un portefeuille d'investissement ou d'un portefeuille de négociation, va diminuer en raison de la variation de la valeur des facteurs de risque de marché.
• Risque opérationnel: risque découlant de l'exécution des fonctions d'affaires d'une entreprise.
• Le risque de réputation: un type de risque lié à la fiabilité de l'entreprise.
• Risque macroéconomique : les risques liés à l'économie globale de la banque fonctionne en.

Le exigence de fonds propres est un la réglementation bancaire, qui définit un cadre sur la façon dont les banques et les institutions de dépôt doivent gérer leur capital. La catégorisation des actifs et des capitaux est fortement normalisé de telle sorte qu'il peut être pondérés (voir pondérés actif).

Les banques dans l'économie

Fonctions économiques

Les fonctions économiques des banques comprennent:

1. Question de l'argent, sous forme de billets de banque et les comptes courants soumis à chèque ou paiement à la commande du client. Ces créances sur les banques peuvent agir que de l'argent parce qu'ils sont négociables ou remboursables sur demande, et donc d'une valeur au pair. Ils sont effectivement transférables par simple remise, dans le cas des billets de banque, ou en puisant un chèque que le bénéficiaire peut bancaire ou en espèces.
2. Compensation et le règlement des paiements - banques agissent à la fois comme la collecte et agents payeurs pour les clients, en participant à des systèmes interbancaire de compensation et de règlement pour recueillir, présente, être présentés avec, et de payer les instruments de paiement. Cela permet aux banques d'économiser sur les réserves détenues pour le règlement des paiements, puisque les paiements entrants et sortants se compensent mutuellement. Il permet également la compensation des flux de paiement entre les zones géographiques, ce qui réduit le coût de règlement entre eux.
3. intermédiation de crédit - banques empruntent et prêtent dos-à-dos à leur propre compte que les hommes du milieu.
4. amélioration de la qualité de crédit - banques prêtent de l'argent à des emprunteurs commerciaux et personnels ordinaires (qualité de crédit ordinaire), mais sont emprunteurs de haute qualité. L'amélioration provient de la diversification des actifs de la banque et le capital qui fournit un tampon pour absorber les pertes sans défaut sur ses obligations. Toutefois, les billets et les dépôts sont généralement non garanties; si la banque se trouve en difficulté et se engage actifs en garantie, à lever les fonds dont elle a besoin pour continuer à fonctionner, ce qui met les détenteurs de billets et les déposants dans une position économiquement subordonné.
5. Asset responsabilité inadéquation / transformation d'échéance - les banques empruntent davantage sur la dette de la demande et de la dette à court terme, mais fournissent plus de prêts à long terme. En d'autres termes, ils empruntent à court et à long prêtent. Avec une qualité de crédit plus fort que la plupart des autres emprunteurs, les banques peuvent le faire en agrégeant les questions (par exemple, recevoir des dépôts et l'émission des billets) et les rachats (par exemple, les retraits et le rachat de billets de banque), le maintien de réserves de liquidités, investir dans des titres négociables qui peuvent être facilement convertis d'encaisser si nécessaire, et la collecte de fonds de remplacement selon les besoins de diverses sources (par exemple, les marchés et les valeurs mobilières de trésorerie marchés de gros).
6. La création de monnaie - chaque fois qu'une banque donne un prêt dans un système bancaire à réserves fractionnaires, une nouvelle somme d'argent virtuel est créé.

Crise bancaire

Les banques sont sensibles à de nombreuses formes de risque qui ont déclenché des crises systémiques occasionnels. Il se agit notamment risque de liquidité (où de nombreux déposants peuvent demander des retraits de plus de fonds disponibles), le risque de crédit (la chance que ceux qui doivent de l'argent à la banque ne sera pas rembourser), et risque de taux d'intérêt (la possibilité que la banque deviendra rentable, si la hausse des taux d'intérêt forcent à payer relativement plus sur ses dépôts qu'elle reçoit sur ses prêts).

Les crises bancaires ont développé de nombreuses fois à travers l'histoire, quand un ou plusieurs risques se sont concrétisés pour un secteur bancaire dans son ensemble. Exemples notables figurent la banque terme qui se est produite au cours de la Grande Dépression , les Etats-Unis Épargne et de prêt crise dans les années 1980 et au début des années 1990, le japonais crise bancaire dans les années 1990, et de la sous-crise des prêts hypothécaires dans les années 2000.

Taille de l'industrie bancaire mondiale

Les actifs des plus grandes 1000 banques dans le monde ont augmenté de 6,8% pour l'exercice 2008/2009 à un niveau record de $ 96,4 trillions tandis que les bénéfices ont diminué de 85% à 115 milliards de dollars. La croissance des actifs dans des conditions de marché défavorables était en grande partie à la suite de la recapitalisation. Banques de l'UE ont tenu la plus grande part du total, 56% en 2008-2009, contre 61% l'année précédente. La part de banques asiatiques a augmenté de 12% à 14% au cours de l'année, tandis que la part des banques américaines a augmenté de 11% à 13%. Les commissions générées par la banque d'investissement mondiale a totalisé $ 66,3 milliards en 2009, en hausse de 12% sur l'année précédente.

Les États-Unis ont les la plupart des banques dans le monde en termes d'institutions (7085 à la fin de 2008) et éventuellement branches (82 000). Ce est un indicateur de la géographie et de la structure de réglementation des Etats-Unis, résultant en un grand nombre de petites institutions de taille moyenne dans son système bancaire. En novembre 2009, les 4 premières banques chinoises ont plus de 67 000 succursales ( ICBC: 18000+, BOC: 12000+, CCB: 13000+, ABC: 24000+) avec un supplément de 140 petites banques avec un nombre indéterminé de branches. Le Japon avait 129 banques et 12 000 branches. En 2004, l'Allemagne, la France et l'Italie ont chacun plus de 30 000 branches plus du double des 15 000 succursales au Royaume-Uni.

Réglementation

Actuellement les banques commerciales sont réglementés dans la plupart des juridictions par des entités gouvernementales et nécessitent une licence bancaire spécial pour fonctionner.

Habituellement, la définition de l'activité bancaire aux fins de la réglementation est étendue pour inclure l'acceptation des dépôts, même si elles ne sont pas remboursables à l'ordre-même si le prêt d'argent du client, en soi, ne est généralement pas inclus dans la définition.

Contrairement à la plupart des autres industries réglementées, le régulateur est généralement aussi un participant sur le marché, étant soit un public ou privé régi banque centrale . Les banques centrales ont aussi généralement un monopole sur l'activité d'émission de billets de banque . Toutefois, dans certains pays, ce ne est pas le cas. Au Royaume-Uni, par exemple, le Financial Services Authority licences banques, et certaines banques commerciales (comme le Bank of Scotland) émettre leurs propres billets de banque, en plus de ceux émis par la Banque d'Angleterre , la banque centrale du gouvernement britannique.

Droit bancaire est basé sur une analyse contractuelle de la relation entre la banque (défini ci-dessus) et le client -defined que toute entité pour laquelle la banque se engage à procéder à un compte.

La loi implique des droits et obligations dans cette relation comme suit:

1. Le solde du compte bancaire est la situation financière entre la banque et le client: lorsque le compte est créditeur, la banque doit le solde au client; lorsque le compte est à découvert, le client doit le solde à la banque.
2. La banque se engage à payer les chèques du client jusqu'à concurrence du montant figurant au crédit du compte du client, plus aucune limite de découvert convenue.
3. La banque ne peut verser sur le compte du client, sans un mandat du client, par exemple un chèque tiré par le client.
4. La banque se engage à recueillir rapidement les chèques déposés sur le compte du client en tant que mandataire du client, et de créditer le produit sur le compte du client.
5. La banque a le droit de combiner les comptes du client, puisque chaque compte est juste un aspect de la même relation de crédit.
6. La banque a une privilège sur les chèques déposés sur le compte du client, dans la mesure où le client est redevable à la banque.
7. La banque ne doit pas divulguer les détails des transactions par le biais du client compte à moins que les clients y consent, il est un devoir public de divulguer, les intérêts de la banque l'exigent, ou la loi l'exige.
8. La banque ne doit pas fermer le compte d'un client sans préavis raisonnable, puisque les contrôles sont en circulation dans le cours normal des affaires pendant plusieurs jours.

Ces conditions contractuelles implicites peuvent être modifiés par accord exprès entre le client et la banque. Les lois et règlements en vigueur dans une juridiction particulière peuvent également modifier les termes ci-dessus et / ou créer de nouveaux droits, obligations ou limitations pertinentes à la relation banque-client.

Certains types d'établissements financiers, comme les sociétés de construction et les coopératives de crédit, peuvent être partiellement ou totalement exemptés de l'obligation de licence bancaire, et donc réglementés en vertu de règles distinctes.

Les exigences relatives à la délivrance d'une licence bancaire varient entre les juridictions, mais comprennent généralement:

1. Capital minimum
2. Ratio de capital minimum
3. Exigences «fit and proper» pour les contrôleurs, les propriétaires, administrateurs, ou les officiers supérieurs de la banque
4. Approbation du plan d'affaires de la banque comme étant suffisamment prudente et plausible.

Types de banques

Les activités des banques peuvent être divisés en la banque de détail, de traiter directement avec les particuliers et les petites entreprises; Services bancaires aux entreprises, la fourniture de services aux entreprises du marché intermédiaire; la banque de financement, dirigé à de grandes entités commerciales; la banque privée, la prestation de services de gestion de patrimoine à haute individus et les familles à valeur nette; et la banque d'investissement , relatives aux activités sur le marchés financiers. La plupart des banques sont à but lucratif, les entreprises privées. Cependant, certains sont détenus par le gouvernement, ou sont des organisations à but non lucratif .

Types de banques de détail

Banque Nationale de la République, Salt Lake City 1908

ATM Al Rajhi Bank

Banque Nationale cuivre, Salt Lake City 1911

• Banque commerciale: le terme utilisé pour une banque normale pour la distinguer d'une banque d'investissement. Après la Grande Dépression , le Congrès américain a exigé que les banques se engagent seulement dans les activités bancaires, alors que les banques d'investissement ont été limités à activités du marché des capitaux. Depuis les deux ne ont plus à être de propriété séparée, certains utilisent le terme «banque commerciale» pour se référer à une banque ou une division d'une banque qui se occupe essentiellement de dépôts et les prêts des sociétés ou des grandes entreprises.
• banques communautaires: les institutions financières fonctionnant localement qui permettent aux employés de prendre des décisions locales pour servir leurs clients et les partenaires.
• des banques de développement communautaire: les banques réglementées qui fournissent des services financiers et de crédit aux marchés ou des populations sous-desservies.
• Les coopératives de crédit: non but lucratif coopératives détenues par les déposants et offrent souvent des taux plus favorables que pour les banques but lucratif. Typiquement, l'adhésion est limitée aux employés d'une entreprise en particulier, les résidents d'un quartier défini, les membres d'un certain syndicat ou organisations religieuses, et de leurs familles immédiates.
• Caisses d'épargne postales: les banques d'épargne associés à des systèmes postaux nationaux.
• Les banques privées: les banques qui gèrent les actifs de particuliers fortunés. Historiquement un minimum de 1 million de dollars a été nécessaire pour ouvrir un compte, cependant, au cours des dernières années, de nombreuses banques privées ont réduit leurs obstacles d'entrée à 250 000 USD pour les investisseurs privés.
• Les banques offshore: les banques situées dans des juridictions à faible fiscalité et la réglementation. Beaucoup de banques offshore sont essentiellement les banques privées.
• Caisse d'épargne: en Europe, les banques d'épargne ont pris leurs racines dans le 19ème ou parfois même au 18ème siècle. Leur objectif initial était de fournir des produits d'épargne facilement accessibles à toutes les couches de la population. Dans certains pays, les banques d'épargne ont été créés sur l'initiative publique; dans d'autres, les individus socialement engagés créés fondations de mettre en place l'infrastructure nécessaire. Aujourd'hui, les caisses d'épargne européennes ont maintenu leur attention sur la banque de détail: paiements, produits d'épargne, crédits et assurances pour les particuliers ou les petites et moyennes entreprises. En dehors de ce point de détail, ils diffèrent aussi des banques commerciales par leur réseau de distribution largement décentralisée, fournissant locale et régionale de sensibilisation et par leur approche socialement responsable pour les entreprises et la société.
• Les sociétés de construction et Banques régionales: les institutions qui mènent la banque de détail.
• Les banques éthiques: les banques qui privilégient la transparence de toutes les opérations et ne font que ce qu'ils considèrent comme des investissements socialement responsables.
• Un Banque directe ou sur Internet uniquement est une opération bancaire sans succursales bancaires physiques, conçu et mis en œuvre à part entière avec des ordinateurs en réseau.

Types de banques d'investissement

• Les banques d'investissement " souscrire "(garantir la vente des) actions et d'obligations, le commerce pour leur propre compte, rendre les marchés, offrir gestion de placements, et de conseiller les entreprises sur activités du marché des capitaux comme les fusions et acquisitions.
• Les banques d'affaires étaient traditionnellement les banques qui participent à le financement du commerce. La définition moderne, cependant, se réfère aux banques qui fournissent des capitaux aux entreprises sous la forme d'actions plutôt que de prêts. Contrairement à les sociétés de capital-risque, ils ont tendance à ne pas investir dans de nouvelles entreprises.

Les deux combinés

• Les banques universelles, plus communément connu sous le nom sociétés de services financiers, se engagent dans plusieurs de ces activités. Ces grandes banques sont des groupes très diversifiés qui, entre autres services, distribuent également ASSURANCE-où le terme bancassurance, un mot-valise combinant "banque ou de la banque» et «assurance», ce qui signifie que la banque et l'assurance sont fournis par la même personne morale.

D'autres types de banques

• Les banques centrales sont normalement propriété du gouvernement et chargé de responsabilités quasi-réglementaire, telles que la surveillance des banques commerciales, ou le contrôle de l'argent taux d'intérêt. Ils fournissent généralement des liquidités au système bancaire et d'agir comme prêteur de dernier recours en cas de crise.
• Les banques islamiques respectent les concepts de la loi islamique . Cette forme de la banque se articule autour de plusieurs principes bien établis sur la base de canons islamiques. Toutes les activités bancaires doivent éviter les intérêts, un concept qui est interdit dans l'Islam. Au lieu de cela, la banque gagne but lucratif ( balisage) et les frais sur les facilités de financement qu'elle se étend aux clients.

Défis dans le secteur bancaire

États Unis

Le secteur bancaire aux États-Unis est l'un des plus fortement réglementés dans le monde, avec plusieurs régulateurs spécialisés et ciblés. Toutes les banques avec des dépôts assurés par la FDIC ont le Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) comme un régulateur. Toutefois, pour les examens de solidité (ce est à dire, si une banque fonctionne d'une manière sonore), la Réserve fédérale est le régulateur fédéral principal pour les banques d'État Fed-membres; la Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC) est l'organisme de réglementation fédéral principal pour les banques nationales; et le Office of Thrift Supervision, ou OTS, est l'organisme de réglementation fédéral principal pour caisses d'épargne. État banques non-membres sont examinés par les agences de l'Etat ainsi que la FDIC. Les banques nationales ont un régulateur-primaire OCC. Les intermédiaires qualifiés et change accommodateurs sont réglementés par MAIC.

Chaque organisme de réglementation a son propre ensemble de règles et de règlements auxquels les banques et les caisses d'épargne doivent adhérer.

Le Conseil d'examen des institutions financières fédérales (FFIEC) a été créé en 1979 comme un organisme officiel interinstitutions habilité à prescrire des principes uniformes, les normes et les formulaires de rapport pour l'examen fédéral des institutions financières. Bien que le FFIEC a donné lieu à un plus grand degré de cohérence entre les organismes de réglementation, les règles et les règlements sont en constante évolution.

En plus de l'évolution des réglementations, changements dans l'industrie ont conduit à des regroupements au sein de la Réserve fédérale, FDIC, OTS, MAIC et OCC. Des bureaux ont été fermés, les régions de contrôle ont été fusionnées, les effectifs ont été réduits et les budgets ont été coupés. Les régulateurs restants font face à un fardeau accru avec charge de travail accrue en plus de banques par le régulateur. Alors que les banques ont du mal à suivre les changements dans l'environnement réglementaire, les régulateurs ont du mal à gérer leur charge de travail et réglementer efficacement leurs banques. L'impact de ces changements est que les banques reçoivent moins de mains sur l'évaluation par les organismes de réglementation, moins de temps passé avec chaque institution, et le potentiel pour plus de problèmes passent à travers les mailles du filet, qui pourrait entraîner une augmentation globale des faillites bancaires à travers les États-Unis .

L'environnement économique en évolution a un impact significatif sur les banques et caisses d'épargne alors qu'ils luttent pour gérer efficacement leur taux d'intérêt se propager dans le face à des taux peu élevés sur les prêts, la concurrence des taux pour les dépôts et les changements du marché en général, les tendances de l'industrie et des fluctuations économiques. Il a été un défi pour les banques à mettre efficacement leurs stratégies de croissance avec le marché économique récente. Un environnement de hausse des taux d'intérêt peut sembler pour aider les institutions financières, mais l'effet des changements sur les consommateurs et les entreprises ne sont pas prévisibles et le défi reste pour les banques de se développer et de gérer efficacement la propagation de générer un rendement à leurs actionnaires.

La gestion des portefeuilles d'actifs des banques reste aussi un défi dans le contexte économique d'aujourd'hui. Les prêts sont la catégorie de l'actif principal d'une banque et lorsque la qualité de prêt devient suspect, la fondation d'une banque est ébranlées. Bien que toujours un problème pour les banques, la baisse de la qualité des actifs est devenu un gros problème pour les institutions financières. Il ya plusieurs raisons à cela, dont l'un est l'attitude laxiste des banques ont adopté en raison des années de "bons moments." Le potentiel pour cette situation est aggravée par la réduction de la surveillance réglementaire des banques et dans certains cas, la profondeur de la gestion . Les problèmes sont plus susceptibles de passer inaperçus, résultant en un impact significatif sur la rive quand ils sont reconnus. En outre, les banques, comme toute entreprise, luttent pour réduire les coûts et ont par conséquent éliminé certaines dépenses, telles que les programmes de formation des employés adéquats.

Les banques sont également confrontés à une foule d'autres défis tels que le vieillissement groupes de propriété. Partout au pays, les équipes et le conseil d'administration de gestion de nombreuses banques sont vieillissantes. Les banques sont également confrontés à la pression permanente par les actionnaires, à la fois publics et privés, pour atteindre un bénéfice et des projections de croissance. Régulateurs lieu ajoutées pression sur les banques pour gérer les différentes catégories de risques. La banque est également un secteur extrêmement concurrentiel. La concurrence dans l'industrie des services financiers est devenu plus difficile avec l'entrée de ces joueurs que les agences d'assurance, les coopératives de crédit, des services d'encaissement de chèques, les sociétés de cartes de crédit, etc.

En réaction, les banques ont développé leurs activités dansdes instruments financiers, à traversdes opérations sur les marchés financiers tels queles taxes MAIC trust & Securities Clearing servicescommercial et de devenir de grands joueurs dans de telles activités.

La concurrence pour les fonds prêtables

Pour être en mesure de fournir aux acheteurs et les constructeurs avec les fonds nécessaires, les banques doivent se battre pour les dépôts. Le phénomène de désintermédiation devait dollars en mouvement à partir des comptes d'épargne et en instruments du marché directs tels que le Département américain des obligations du Trésor, titres d'agences, et la dette des entreprises. Un des plus grands facteurs au cours des dernières années dans le mouvement des dépôts était la formidable croissance des fonds du marché monétaire dont les taux d'intérêt plus élevés attiré les dépôts des consommateurs.

Pour soutenir la concurrence pour les dépôts, les caisses d'épargne américaines offrent de nombreux types de plans:

• Livret ou ordinairede comptes de dépôt - permettent tout montant à être ajouté ou retiré du compte à tout moment.
• Super représente maintenant et MAINTENANT - fonction comme la vérification des comptes, mais gagner de l'intérêt. Un solde minimum peut être nécessaire sur Super représente désormais.
• les comptes du marché monétaire - portent une limite mensuelle de transfert préautorisés à d'autres comptes ou des personnes et peuvent nécessiter un minimum ou solde moyen.
• comptes de certificats - sous réserve de la perte d'une partie ou la totalité des intérêts sur les retraits avant l'échéance.
• comptes légales - l'équivalent des comptes de certificat à durée indéterminée. Économiseurs d'accord pour notifier à l'institution un délai déterminé avant le retrait.
• Comptes de retraite individuels (IRA) et lesplans Keogh - une forme d'épargne-retraite dont les fonds déposés et les intérêts gagnés sont exonérés d'impôt sur ​​le revenu jusqu'à après le retrait.
• Vérification des comptes - offert par certains établissements soumis à des restrictions précises.
• Tous les retraits et les dépôts sont complètement la seule décision et la responsabilité du propriétaire du compte, sauf si le parent ou le tuteur est tenu de faire autrement pour des raisons juridiques.
• les comptes du club et d'autrescomptes d'épargne - conçus pour aider les gens à épargner régulièrement pour atteindre certains objectifs.

Comptabilisation des comptes bancaires

Suburban succursale de la banque

. Les relevés bancaires sont les documents produits par les banques dans le cadre des différentes normes comptables du monde comptables Sous GAAP et MAIC il ya deux sortes de comptes: débit et de crédit. Les comptes de crédit sont revenus, l'équité et du passif. Comptes débiteurs sont des actifs et dépenses. Cela signifie que vous créditez un compte de crédit pour augmenter son équilibre, et vous débiter un compte de crédit pour diminuer son équilibre.

Cela signifie également que vous créditez votre compte d'épargne chaque fois que vous déposez de l'argent dedans (et le compte est normalement en crédit), pendant que vous débiter votre compte de carte de crédit chaque fois que vous dépensez de l'argent de celui-ci (et le compte est normalement en débit). Toutefois, si vous lisez votre relevé bancaire, il va dire le contraire-que vous créditez votre compte lorsque vous déposez de l'argent, et vous débiter quand vous retirez des fonds. Si vous avez l'argent dans votre compte, vous avez un solde positif (ou crédit); si vous êtes découvert, vous avez un solde négatif (ou le déficit).

Où les transactions bancaires, les soldes, les crédits et les débits sont discutés ci-dessous, ils sont fait du point de vue du titulaire du compte, qui est traditionnellement ce que la plupart des gens sont habitués à voir.

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